ソニー生命 外貨建て

ソニー生命の外貨は米ドルのみ三種と学資プラン

青注意ソニー生命の外貨建てですか?

他社の外貨建て保険にしますか?

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直球な名前の三商品

ソニー生命の外貨建てはドル建てのみの三種類で、ソニー生命らしいド直球な商品名です。

ソニー生命の外貨建て商品は米国ドル建てのみで
・米ドル建終身保険(無配当)
・米ドル建養老保険(無配当)
・米ドル建特殊養老保険(無配当)
の、三商品。です。
br /> さらに解説文もかなり直球で、ソニー生命のHPから引用させていただくと
・米ドル建の終身保険です
・保障と貯蓄を同時に準備できる米ドル建の養老保険です
・保険期間の後半から保障額が増加する米ドル建の養老保険です
と、他社なら「外貨ならではの魅力で・・・」などと書きそうな所を、そのまんまの解説を付けています。

米ドル建特殊養老保険(無配当
この三種類のドル建て生命保険で特筆すべき商品は、米ドル建特殊養老保険(無配当)だと思います。特殊養老保険ですよ、特殊。
何が特殊なんでしょうか?
その前に、養老保険は置いてその身を養うための資金を生命保険で確保する為の保険商品で、死亡(高度障害)保険金と、満期後の解約返戻金が同額になる特徴があります。
終身保険は解約しても死亡(高度障害)保険金と同額にはなりません。その代わり解約しなければ終身まで保障してくれます。
ソニー生命の米ドル建特殊養老保険(無配当)は
死亡(高度障害)保険金が、保険期間の半分までは満期時の保険金額の半分で一定で、その後段階的に保険金額が増えて満期自までに保険金が二倍になる。
言い方を変えると、保険期間の前半は基本保険金額での保障、後半に入ってから満期まで徐々に保障が増えていき満期時には基本保険金額の二倍の保障になる。
保険期間中の保障を減らすことで、運用効率が良くなるのでしょう。米ドル建養老保険(無配当)よりも、米ドル建特殊養老保険(無配当)の運用結果が良くなるようです。

米ドル建終身保険

日本の死亡保険は、「死亡時」に、死亡保険金が支払われ、「高度障害時」に、高度障害保険金が保険会社から支払われるのですが、ドル建てであってもそれは変わりません。
ドル建てや外貨建ての生命保険に保険料を納めるとき、当該通貨専用の口座を、外貨取り扱いの銀行で開設する必要がありましたが、ソニーの米ドル終身保険は円換算払込特約という、無料の特約があるので、新規口座を開設しなくても円貨で保険料の払い込みが出来ます。
満期保険金や解約返戻金を受け取るとき、円換算支払特約があるので円貨でお金が振り込まれます。

ドル建てなので、ドルでの保険料は定額でも、為替相場が動くので毎月の円貨の保険料は上下します。
保険料は定額という固定観念を捨てて、保険料も水道光熱費やスマホ料金のように上下するという認識の変更が必要になります。

終身保険の美味しいところは保障も出来るけど解約すれば老後資金にできることで、円貨の終身保険でも、払込期間終了後や満期が到来して解約した場合、それまで払い込んだ保険料総額よりも多い解約返戻金が手に入ります。

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円貨と外貨建て生命保険の比較

話が少々ずれますが、円貨とドル建ての、終身保険の大まかな流れを書いてみます。

★円貨の場合
30歳から60歳まで毎月一万円の保険料を払い込みました
→支払った保険料累計額は360万円ですが、60歳で解約したら解約返戻金が390万円になって戻ってきました
とすると、差引30万円の利益です。

★これが、ドル建て終身保険を解約した場合
30歳から60歳まで毎月100ドルの保険料を払い込みました
→保険料累計額は36,000ドルですが、60歳で解約したら解約返戻金が42,000ドルになってました。
と、ドルだけで考えると凄く単純なんですが

★★ドルと円貨も含めてみると
契約時1ドル=100円でした
保険料は毎月100ドル。30年間で36,000ドル分の保険料支払額になりますが、為替の影響で毎月保険料が変わったので、支払い保険料の累計額は398万円でした。
解約返戻金が42,000ドル。そのとき1ドル=125円だったので円貨に換金して5,250,000円になりました。
ということで、差引1,270,000円の利益です。

外貨建て生命保険はこのような為替差益が狙えますが、運が悪ければ為替差損にもなります。予定利率が高ければ為替差損をカバー出来るかもしれませんので、説明時のシミュレーションは必須ですよ。

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ソニーの手数料は激安?

全ての外貨建て生命保険で言えることですが、上記のように42,000ドルを、1ドル=125円時に円貨に換金して5,250,000円になった。というのはあくまでわかりやすくするための例でして、実際は手数料が引かれます。
2016年1月現在で
保険料払い込み時 円貨→ドルにするとき、1ドルあたり0.01円の手数料が必要です。
また
満期保険金・解約返戻金をドル(外貨)→円貨にするとき、1ドルあたり0.01円の手数料が必要です。

例えば
毎月100ドルの保険料の場合、円換算した保険料に1円の手数料が必要です。
また
42,000を、1ドル=125円時に円貨に換金して5,250,000円になった。
これは5,250,000円−(42,000x0.01=420円)で→5,249,580円になります。

ドル(外貨)→円貨、円貨→ドル(外貨)にするときに両方とも手数料が同じというのは良心的だと思います
さらに、2016年1月現在でソニー生命の手数料はかなり安い方だそうです。生命保険会社によっては単位通貨あたり0.05円の手数料が必要らしいです。

ソニー生命独自の特約もあります。

ナーシング・ニーズ特約
これはソニー生命独自の呼称のようです。
国家管掌の介護保険の要介護4または5になると死亡・高度障害保険金の一部を受け取ることが出来ます。

リビングニーズ特約
かんぽと共済以外の殆どの生命保険会社の死亡保険商品に付加できる無料の特約で
余命半年以内と医師に確定診断された場合、三千万円を上限に死亡・高度障害保険金の一部または全部を被保険者存命中に受け取れる特約です。

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学資保険ではない学資プラン

ソニー生命は円貨建ての「学資保険」と、米ドル建て養老保険を短期間の保険期間で学資保険の代用にする「学資プラン」を用意しています。

学資「プラン」

学資プランは正式な商品名ではなく、米ドル建養老保険(無配当)という名前です。
また、円建て学資保険は満期時に「学資金」の支払いになりますが、学資プランは養老保険なので満期時に「満期保険金」を支払うことで学資金の代用とします。

返戻率が高め

ソニー生命の学資保険・学資プランウェブサイトを見ると
学資プランの返戻率が108.4%から128.6%
学資保険の返戻率が110.3%から115.9%
と表示されています。

最近の学資保険は元本割れ?

他社の円貨建て学資保険は、満期までに複数回の学資金や満期金の支払いをするものだと返戻率100%を切る物が多くなったようで
ソニー生命の学資保険・学資プラン共に100%以上の返戻率になる可能性はかなり有利と言えるでしょう。

円貨が使える米ドル建て養老保険

米ドルで運用する養老保険ですが、毎月の入金は円貨になります。米ドルでの月払い保険料が固定されているので、為替変動の影響で毎月の円払い保険料は変化します。
満期時は、満期保険金全額を円貨で受け取るか米ドルで受け取るかを選択できます。後で書きますが、他の受け取り方法もあります。

親が被保険者 

学資保険の代用で円貨の終身保険を売ったり、外貨建ての終身保険を売ったりするのは聞いたことありますし、ジブラルタ生命やプルデンシャル生命に学資保険の代用ドル建て終身保険の用意があります。
外貨建ての養老保険を代用するのは驚きです。
被保険者は、円貨学資保険だと子供になりますが、学資プランの場合は両親になります。

返戻率を上げる方法がある

返戻率108.4%になる契約例は
・保険金額二万米ドル
●保険料払込期間:18年
●月払い保険料:85.36米ドル
●払込保険料総額:18,437.76ドル です

これを
・保険金額二万米ドルは同じで
●保険料払込期間5 にすると
●月払い保険料が259.18米ドル
●払込保険料総額が15,550.80ドルになり
返戻率は128.6%になります。

さらに保険料月払いを半年まとめ払いにすると、払込保険料総額:15447.20ドルになり返戻率129.4%
最後に、年払いにすると払込保険料総額:15,278.70ドルになり、返戻率130.9%になります。

保険料払い込み方法は様々

保険料月払いより半年払い、半年払いより年払い、保険料払込期間を保険期間と同じにするより短期で払う方が返戻率は上がります。
また、保険料払込期間は5年、10年、保険期間の終わり(満期)まで払い込む方法の三種類があります。
短期払いにするほど返戻率が上がります。

選べる保険期間

学資プランの保険期間は15年満期から20年満期まで1年刻みで6種類。
子供が一月・二月・三月生まれの場合、17年満期を選んでおけるのもいいですね。

どの年満期を選んでも、保険期間中に複数回の一部解約返戻金や満期保険金が出ることは無く、保険期間終了時の一回だけの満期保険金の支払いになるようです。
円貨の学資保険のように、例えば子供が小学校六年・中三・高三の時点でお金が受け取れるなどの機能は無いようです。

保険金受け取りの工夫

満期保険金は、円貨または米ドルで受け取ることができます。
また、満期保険金を一括で全額受け取らず、米ドルでの据え置きが可能です
保険金の一部または全部を、年金という分割支払いで複数回受け取りにすることも可能です。年金の受け取り回数(満期保険金の分割支払い回数は、すみません不明です)

重要:為替差損をどうするか

米ドルは円貨よりも金利の良い通貨ですので、返戻率の高さは魅力です。

ですが、例えば保険料総額を円貨で200万円支払ったのに、満期保険金を受け取ろうとしたら円換算で190万円だった。などという為替差の可能性があります。

このときもしもお子さんが大学受験を目前に控えていたら、入学費用などの捻出が不可能になることもあり得ます。それとも10万円の損は仕方ないとして円貨で受け取りますか?
この為替差損はもしかしたら何十万円もの損になる可能性もあり得ます。

でしたら大学受験まで一年以上余裕がある時期に満期を迎える保険期間を選んで、満期が来たら満期保険金を米ドルで全額据え置いて
大学受験が始まるまでの一年以上の間に、為替差損が回避できそうな為替相場になったら円換算する方法もあるかもしれません。

為替差損とお子さんの将来

為替差損でお子さんの学費が用意できないとなると、お子さんの人生の一大事になってしまいます。
もし学資プランを検討するなら、為替差損の仕組みと、この学資プランでできる為替差損回避策の種類とそれぞれの具体策を、完全に理解できるまで質問することが大切です。

他社商品・円貨学資との比較必須

できれば、プルデンシャル生命やジブラルタ生命の、学資保険代用の「ドル建て終身保険」も参考に検討すべきです。
お子さんの学費が危険な状態になりそうな、小さな懸念さえも回避したい場合、ソニーの(円建て)「学資保険」を検討すべきだと思います。

細かい数字や用語などを書きましたが間違えているかもしれませんし、予定利率や保険の仕組みなどは常に細かい変更がありますので、必ず保険募集人に確認願います。

外貨建て保険商品を選ぶとき

とにかく試算!

外貨建て生命保険を選ぶときは、必ず詳細な説明を聞いてさらにシミュレーションもしてください。シミュレーションは、為替差益為替差損も含んだデータが入っていることが絶対です。

保険会社は他社商品の比較も不可

外貨建て生命保険を選ぶにしても、同じ保険会社の、例えば個人年金保険と養老保険を比較したいのであれば、当該生命保険会社の営業職に話を聞くのも良いと思います。
ですが、違う生命保険会社の外貨建て終身保険同志を比較したい場合など、複数の会社の外貨建て保険商品を比較したい場合は、それぞれの生命保険会社の営業職に話を聞くしかありません。
生命保険の営業職は自社商品の販売のみ許されていて、他社商品との比較販売は厳禁です。

保険のプロが無料でアドバイス

違う保険会社の営業職を一回ずつ呼ぶだけでも相当な時間を必要とします。
であれば、複数社の保険商品を扱える資格を持ったFP(ファイナンシャルプランナー)に説明してもらうのはいかがでしょうか。
FPは、金融商品、生命保険、税金、相続、家計の節約など、お金に関する専門家で、上位の国家公的資格でもあります。
為替が絡むとわかりにくくなる外貨建て商品を、優しくわかりやすく説明してくれます。
もちろん、家計の節約や住宅ローンについても凄い力を発揮します。

熟練FPを無料で派遣してくれる!

だけど、そんな都合良くFPが見つかるかというと結構難しいですよね
保険の説明でFPとコンタクトが取れても、保険を売りつけられるのも嫌ですよね。

そこで、保険マンモスという熟練FPを無料派遣してくれる会社を使ってみるのがオススメです。
FPを無料派遣してくれても、FPの相談・アドバイス料は何回でも無料です。
特に外貨建て商品のようにしっかりした説明とある程度の熟考を必要とする商品は、複数回の相談・アドバイスが必要なので、金融の専門家のアドバイスが何度でも無料なのは助かりますよね。

安心のイエローカード制

もちろん、「イエローカード制度」があるので、強引な売りつけはもちろん、失礼な態度をとったFPはすぐに替えることが出来ます。
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